Habiendo pasado buena parte de mi vida trabajando en el mercado financiero, esta es una de las preguntas más frecuentes de familiares, amigos y conocidos.
La respuesta sencilla no existe, depende de diferentes variables como el apetito de riesgo de cada persona, si es dinero que puedo invertir por largo tiempo, si es dinero que necesitaré en un par de meses para un pago, y hasta la edad de la persona y su patrimonio actual.
Y entonces por dónde empezar?
La rentabilidad y el riesgo van de la mano.
CDTs y fondos de inversión de corto plazo
Los activos más seguros son aquellos que tienen el respaldo de un gran banco o de un gobierno. Los más comunes son CDTs, Certificados de Depósito (CDs,) Cuentas de ahorros o incluso vehículos como fondos de inversión que a su vez compran estos títulos mencionados anteriormente.
Este tipo de inversiones tiene la característica de ser muy seguros, en el caso de los CDTs con una rentabilidad fija y en el caso de los fondos con una tasa muy estable. ¿Por qué entonces no invertir todo allí?. Dado su bajo riesgo, la rentabilidad que ofrecen es generalmente muy baja, muy cercana a la inflación.
Este tipo de inversiones serían recomendables para dinero que requieras usar en el corto plazo (en los próximos 6 meses por ejemplo)
Renta fija y fondos de inversión de renta fija de mediano plazo
Otro tipo de activo, como la renta fija que está compuesta de bonos u obligaciones de pago de empresas o gobiernos, que tienen un plazo mayor a 1 año, pueden ofrecer mayores tasas de rentabilidad que podrían ayudarte a aprovechar la magia del interés compuesto (Lo vimos en la entrada de ¿cómo volverse millonario?.
Estos títulos tienen la característica que si suben las tasas, pierden valor y por ende podrían en algunos periodos de tiempo presentar rentabilidad negativa, sin embargo cuando las tasas bajan o se mantienen estables, su rentabilidad puede ser muy jugosa.
Generalmente estos bonos se compran en montos importantes que podrían no ser accesibles para pequeños inversores, aunque la forma que podrías invertir en ellos es hacerlo a través de fondos de inversión que tienen mínimos de ingreso desde 300 dólares (en Colombia 1 millón de pesos). Un ejemplo en Colombia serían los fondos Renta Fija Plazo ofrecidos por Bancolombia, Banco Bogotá, Davivienda y otras instituciones. Para abrirlos basta acercarse a una oficina de estas instituciones.
Renta variable y acciones
Por último, la renta variable, que generalmente es lo que conocemos como acciones (hay muchos más tipos como derivados, notas estructuradas, etc, pero que son mucho más complejos y no necesariamente los mejores para ahorrar), son participaciones en el capital de una compañía, es decir podemos hacernos dueños de pedazos de las más variadas compañías del mundo (Amazon, Google, Microsoft y otras incluso locales como SURA o Argos en Colombia, Falabella en Chile, Cemex en México). En este tipo de inversión, la compañía no tiene la obligación de retornar tu dinero, pero si tiene la obligación de compartir contigo sus utilidades. El resultado es una inversión más volátil, puedes ganar mucho si la empresa y la economía va bien, o puedes perder si las cosas no van tan bien.
La buena noticia es que en el largo plazo, la historia ha demostrado que las acciones pueden entregar rentabilidades muy por encima de otras inversiones, a pesar de existir periodos de caídas.
A continuación una gráfica que muestra el comportamiento del Standard and Poors, un índice que reúne las 500 mayores compañías de Estados Unidos)
Fuente: Yahoo Finance. https://yhoo.it/41s8e78
Esta gráfica muestra que para inversiones a largo plazo (dinero que no necesites en 3 a 5 años) las rentabilidades pueden ser muy importantes.
Para invertir en acciones la forma más económica es hacerlo a través de fondos de inversión, donde puedes ingresar desde 300 dólares (o 1 millón de pesos colombianos). Basta acercarse a una oficina de tu banco preferido y preguntar por los fondos que ofrecen. Estos vehículos además son bien interesantes pues no compran una sola compañía sino varias compañías, lo que te permite diversificar y mitigar un poco los riesgos de que a una compañía particular no le vaya bien.
Ahora, la pregunta del millón, ¿entonces qué escoger?
El mejor consejo que te puedo dar es que no pongas todos los huevos en la misma canasta, escoje un poco de cada tipo de inversión, considerando que si es dinero que puedes dejar parado en el largo plazo, podrías tomar un poco más de riesgo yendo a acciones.
Si definitivamente necesitas el dinero pronto o no quieres asumir riesgo de volatilidad, mi recomendación es CDTs o fondos de renta fija.
Además entre más joven seas, más podrás dedicar a este tipo de productos, pues en caso de una caída, tendrás tiempo para recuperarte. Una combinación típica para una persona joven suele ser 40% renta fija mediano plazo y 60% acciones, para ir disminuyendo el porcentaje de acciones a medida que te acercas a tu edad de jubilación.
Ahora, si estás pronto a jubilarte o es dinero que necesitarás pronto, es mejor que escojas productos menos rentables pero más seguros, como los CDTs o fondos de renta fija de corto plazo.
Sobre Dinero Estúpido
Soy un apasionado por las finanzas, viniendo de una familia de clase media, desde temprana edad intento usar inteligentemente el dinero y ahorrar.
He pasado por todos los estados e intentado aprender de todos los gurús, Trading, Forex, etc, pero después de muchos años de pagarles cursos y perder dinero, me gusta compartir algo de mi conocimiento (logrado con sangre, muchos libros y paciencia), para que mis lectores sean más financieramente educados… y por qué no, que todos seamos menos estúpidos con el dinero (aún soy un estúpido, pero con menos frecuencia).
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