Estuve pensando mucho acerca de cómo escribir esta entrada, y sobre todo de cómo transmitir el mensaje de que no estoy recomendando que seas un amarrado con tu dinero. Todos conocemos el dicho de “nada te llevarás cuando te marches”, y claramente cuando nos entierren, nuestra cuenta bancaria abultada no va servir para nada.
De cualquier forma, creo que el problema está en que somos humanos y nos gusta tomarnos todo literal, a la letra, sin pensar o racionar más allá del significado de las frases, o el contexto en el que se dicen dado que nuestro sistema 1 busca ahorrar energía.
Es verdad que si me muero joven, las inversiones y ahorros no van a servirme de nada, pero ya se pusieron a pensar en ¿qué tal que no se mueran jóvenes?. ¿Qué tal si llegan a los 60, 70 u 80 años y no ahorraron lo suficiente en su juventud como para tener una vida tranquila con comodidades? ¿Se imaginan viviendo de la caridad o mantenidos por sus seres queridos? A mi particularmente me parece el peor escenario.
Preferiría morirme joven con muchas inversiones, que le pueden quedar a mis hijos, que llegar a viejo sin un solo peso y vivir como un arrastrado y de la caridad de los demás.
¿Pero a qué va esta catarsis?
En mi circulo social siempre me han escuchado el cuento de que me encanta vivir ahorrando, no me gusta vivir al límite y cada peso extra que gano intento ahorrarlo antes que gastarlo en compras impulsivas (incluso carro o casa).
Eso no quiere decir que no me gusta salir a los mejores restaurantes, salir de vacaciones y viajar con mi familia, irme un fin de semana para un hotel todo incluido o viajar a los matrimonios de mis amigos en Italia. Sin embargo, vivir ahorrando si significa que cuido los gastos grandes y constantes.
¿Cuáles son esos gastos?, el ejemplo más claro probablemente sea el carro o la casa.
¿Tengo la posibilidad de tener la última camioneta de moda?, seguramente si me endeudo si. ¿pudiera tener una casa más grande o una finca en las afueras de la ciudad para relajarme los fines de semana?, nuevamente, con deuda, seguro que si. Gracias a la vida, tengo ingresos que me permiten vivir holgado y cuento con una buena capacidad de endeudamiento.
¿Entonces por qué no hacerlo?. Algunas razones que se me vienen a la cabeza:
- No tengo la necesidad. ¿Para qué quiero la camioneta último modelo, si puedo tener un SUV o automovil más económico que sigue siendo cómodo y práctico?
- No quisiera acostumbrarme. ¿A quién no le ha pasado que cuando sube su estilo de vida, luego es imposible bajarlo?
- Sencillamente es financieramente estúpido hacerlo hoy
Te voy a mostrar porqué esto último que digo es lo principal que deberías tener en cuenta en la toma de decisiones.
- Una Mercedes Benz GLE 350 tiene un valor en Colombia de 459 millones de pesos
- Una Suzuki Vitara tiene un valor de 117 millones de pesos
Ambos los tomé de la página de los concesionarios en febrero 2024.
Supongamos que ambos los compramos con una deuda a 5 años por un 80% del valor total. Hice un pequeño sondeo de tasas de interés y encontré que pueden estar en el orden del 1,5% mes.
Siendo así, los economics serían los siguientes, comparando en el caso de la Vitara, cuánto tendría libre para invertir, versus el que se montó en la Mercedes
| Valores en COP | Mercedes | Vitara | Delta para ahorro |
| Valor | 459.000.000 | 117.000.000 | |
| Inicial | -91.800.000 | -23.400.000 | 68.400.000 |
| Cuota mes | -9.324.467 | -2.376.825 | 6.947.642 |
Interesante ver que el flujo mensual que puedo destinar a ahorro es de casi 7 millones de pesos.
Ahora supongamos que ahorramos en algo como un Fondo de Inversión Colectiva de renta fija. Hoy están con rentabilidades doble dígito, pero claramente es algo que se estabilizará cuando bajen las tasas. Qué tal entonces hacer un ejercicio con rentabilidades del 0,7% mes o del 8,7% al año. ¿Parce conservador o qué?.
En este caso, tendremos como inversión inicial los 68.4 millones de pesos que nos ahorramos en la inicial y un flujo mensual de 6.9 millones, rentando mensualmente a las tasas indicadas.
¿El resultado, qué dinero tendré en 5 años si decido vender en ese momento el carro?
| Después de 5 años | ||
| Mercedes | Vitara | |
| Venta carro al 60% | 275.400.000 | 70.200.000 |
| Rentabilidad ahorro | 0 | 624.137.342 |
| Total | 275.400.000 | 694.337.342 |
El hecho de haber ahorrado mensualmente me permite aprovechar el interés compuesto y tener plata hasta para comprarme el Mercedes de contado al final de los 5 años.
Algunos pensamientos para cerrar
- No estoy diciendo que no se compren el carro de sus sueños. Creo que lo importante es hacerlo en el momento correcto. ¿qué es más importante para ti?, ¿asegurar tus finanzas para la vejez o comprarse el carro de los sueños?.
Para mi la respuesta es que las dos cosas son muy importantes, pero mi prioridad es ahorrar, y cuando tenga lo suficiente para saber que puedo retirarme, comprar el carro de mis sueños.
- Ahora de nada sirve que no te compres el Mercedes si igual el ahorro que tienes al montarte en la Vitara te lo gastas en cosas estúpidas. Mi recomendación es que matricules descuentos automáticos de tu cuenta y que se vayan a tu inversión preferida. ¿Necesitas ideas?, lee nuestras entradas anteriores.
- En este ejercicio tuvimos en cuenta solamente un periodo de 5 años. ¿Te imaginas cómo sería la cuenta si hacemos el ejercicio por 10 o 15 años?
No es que no disfrutes de tu dinero, es que lo hagas conscientemente y tengas un ahorro importante que te permita vivir cómodamente a futuro sin tener que trabajar.
Mejor que tener el carro de moda, es para mi tener libertad financiera. Imagínate no tener que trabajar y aún así tener el dinero suficiente para hacer lo que te dé la gana. Para eso hay que aprovecharse del interés compuesto.
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